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Shlomo Benartzi: Ahorrando para el mañana, mañana – Charla TEDSalon NY2011

Charla «Shlomo Benartzi: Ahorrando para el mañana, mañana» de TEDSalon NY2011 en español.

Es fácil imaginar ahorrar dinero la semana próxima, pero ¿ahora mismo? Generalmente queremos gastarlo. El economista Shlomo Benartzi dice que esto es uno de los más grandes obstáculos para ahorrar lo suficiente para nuestra pensión. ¿Cómo convertimos esta conducta problemática en una solución?

  • Autor/a de la charla: Shlomo Benartzi
  • Fecha de grabación: 2011-11-09
  • Fecha de publicación: 2012-02-23
  • Duración de «Shlomo Benartzi: Ahorrando para el mañana, mañana»: 1065 segundos

 

Traducción de «Shlomo Benartzi: Ahorrando para el mañana, mañana» en español.

Voy a hablar hoy sobre ahorrar más, pero no hoy, mañana.

Voy a hablar sobre Ahorrar Más Mañana.

Es un programa que Richard Thaler de la Universidad de Chicago y yo concebimos hace quizás 15 años.

El programa, en un sentido, es un ejemplo de comportamiento financiero con esteroides — cómo podríamos realmente usar nuestro comportamiento financiero.

Ahora, preguntarán, ¿Qué es comportamiento financiero? Pensemos sobre cómo manejamos nuestro dinero.

Empecemos por las hipotecas.

Es un tema reciente, al menos en EE.UU.

Mucha compra la casa más grande que pueden pagar, y en realidad un poco más grande.

Y luego, al ejecutar la hipoteca culpan a los bancos por ser los malos que les otorgaron las hipotecas.

También pensemos cómo manejamos los riesgos, por ejemplo, invirtiendo en el la bolsa de valores.

Dos años atrás, tres, casi cinco años atrás, los mercados iban bien.

Éramos tomadores de riesgos, Luego el mercado de valores se encoge y decimos, «Guau Estas pérdidas, se sienten de verdad, la emoción es muy distinta a lo que pensamos que sería cuando los mercados estaban en alza.» Probablemente no estemos haciendo un gran trabajo en términos de la toma de riesgos.

¿Cuántos de ustedes tiene iPhones? ¿Alguien? Genial.

Apostaría que muchos de ustedes aseguraron su iPhone, están implícitamente haciéndolo cuando tienen una garantía extendida.

¿Y qué si pierden su iPhone? ¿Qué les pasaría? ¿Cuántos de ustedes tiene hijos? ¿Alguien? Mantengan sus manos en alto si tienen un seguro de suficiente.

Veo un montón de manos bajando.

Podría predecir, si son una muestra representativa, que muchos de ustedes aseguraron sus iPhone pero no sus vidas, incluso teniendo hijos.

No somos muy buenos cuando se trata de seguros.

La familia Americana promedio gasta 1,000 dólares al año en loterías.

Y sé que suena disparatado.

¿Cuántos de ustedes gasta 1,000 dólares al año en lotería? Nadie.

Eso nos dice que la que no está en esta sala están gastando más de mil para llegar al promedio de mil.

La de bajos ingresos gasta mucho más de mil en loterías.

¿A dónde nos lleva esto? No hacemos un buen trabajo en el manejo de dinero.

El comportamiento financiero es una combinación de psicología y economía, tratando de entender los errores que la comete con el dinero.

Y podría seguir aquí parado por los 12 minutos y 53 segundos que me quedan y reírme de todas las formas en las que manejamos nuestro dinero, y al final, preguntarán, «¿Cómo podemos ayudar a la gente?» Y eso es en lo que quiero enfocarme hoy.

Cómo comprendemos los error que la comete hoy con el dinero, y convertimos esos desafíos en soluciones del comportamiento? Y de lo que voy a hablar hoy es de Ahorra Más Mañana.

Quiero apuntar al tema del ahorro.

Tenemos en pantalla una muestra representativa de 100 americanos.

Vamos a observar su conducta de ahorro.

Lo primero que hay que ver es que la mitad de ellos, no tienen siquiera acceso a un plan de retiro.

No pueden ahorrar fácilmente.

No tienen cómo separar de su sueldo el dinero que va a un plan de retiro antes de que lo vean, antes de que lo toquen.

¿Qué sucede con la otra mitad de la gente? Algunos eligen no ahorrar.

Son demasiado perezosos.

Nunca logran subscribirse a un sitio Web complejo y hacer clic 17 veces para unirse a un plan de retiro.

Y después todavía falta decidir cómo van a invertir en sus 52 opciones, nunca han oído hablar de un Fondo financiero.

Se sienten abrumados y terminan por descartarlo.

¿Cuánta termina ahorrando en un plan de retiro? Un tercio de los Norteamericanos.

Dos tercios no está ahorrando ahora.

¿Están ahorrando lo suficiente? Quitemos aquellos que dicen ahorrar muy poco.

Uno de diez ahorra lo suficiente.

Nueve de diez o no pueden ahorrar a través de su plan de retiro, O deciden no ahorrar — o no deciden — o ahorran muy poco.

Creemos que tenemos un problema de que ahorra mucho.

Veamos esto.

Tenemos una persona — bueno, vamos a partirla en dos porque es menos del uno por ciento.

Casi el 0,5% de los americanos siente que ahorra mucho.

¿Qué vamos a hacer con esto? Eso es en lo que me quiero enfocar hoy.

Tenemos que entender por qué la gente no ahorra, para luego con suerte, transformar, los desafíos de este comportamiento en soluciones, y luego ver cuán poderosas puedan ser.

Déjenme cambiar de tema por un segundo mientras identificamos los problemas, los desafíos, los retos del comportamiento, que impiden que la gente ahorre.

Voy a cambiar de tema y hablar de bananas y chocolate.

Supongamos que tenemos otro evento TED la próxima semana.

Y durante el receso hay un tentempié y pueden elegir entre bananas o chocolate.

¿Cuántos de ustedes pensarían en servirse bananas durante este evento TED hipotético? ¿Quiénes se comerían las bananas? Maravilloso.

Predigo científicamente que El 74% de ustedes irá por bananas.

Bueno, eso es lo que al menos un gran estudio predijo.

Y luego esperamos la fecha y vemos lo que la gente termina comiendo.

La misma gente que se imagino a sí misma comiendo bananas terminó comiendo chocolates una semana después.

El autocontrol no es un problema en el futuro.

Es un problema ahora cuando el chocolate está frente a nosotros.

¿Qué tiene esto que ver con el tiempo y el ahorro, este tema de la gratificación inmediata? O como lo llaman algunos economistas, el sesgo del presente.

Pensamos sobre el ahorro.

Sabemos que deberíamos ahorrar.

Sabemos que lo haremos el año que viene, pero hoy gastemos.

La Navidad se acerca, bien podríamos comprar muchos regalos para los conocidos.

Así que este tema del sesgo del presente nos hace pensar sobre ahorrar, pero terminamos gastando.

Permítanme ahora hablar, sobre otro obstáculo del comportamiento del ahorro que tiene que ver con la inercia.

Otra vez cambiemos un poco de tema hacia el tema de la donación de órganos.

En un maravilloso estudio que compara diferentes países, vamos a ver dos países similares, Alemania y Austria.

En Alemania, Si uno desea donar sus órganos — No quiera Dios que algo malo te pase — cuando sacas tu Licencia para conducir o tu identificación, marcas la opción que dice, «Deseo donar mis órganos.» No a mucha gente le gusta marcar opciones.

Cuesta trabajo.

Necesitamos pensar.

El 12% lo hace.

Austria, un país vecino, un poco similar, un poco distinto.

¿Cuál es la diferencia? Bueno, todavía tienes opción.

Decidirás si quieres donar tus órganos o no.

Pero cuando obtienes tu Licencia para conducir, Marcas la opción si no quieres donar tus órganos.

Nadie marca en las casillas.

Parece ser un gran esfuerzo.

El 1% marca la casilla.

El resto no hace nada.

Hacer nada es muy común.

Pocas personas marcan casillas.

¿Cuáles son las implicaciones en el salvar vidas y tener órganos disponibles? En Alemania, el 12% marca la casilla.

Un 12% son donantes de órganos.

Existe gran escasez de órganos, Dios no permita, que necesites uno.

En Austria, nadie marca la casilla.

Entonces, el 99% de la gente es donantes de órganos.

Inercia, falta de acción.

¿Qué sucede por defecto si la gente no hace nada, si continúan sin hacer nada, si no marcan las opciones? Esto es muy poderoso.

Vamos a hablar sobre lo que pasa si la gente se encuentra abrumada y asustada al decidir sobre su plan de retiro.

¿Vamos a meterlos automáticamente al plan, o vamos a dejarlos afuera? En demasiados planes de retiro, si la gente no hace nada, significa que no están ahorrando para su pensión, si no marcan la casilla.

Y marcar casillas conlleva un esfuerzo.

Así que hablamos sobre algunos desafíos del comportamiento.

Uno más antes de convertir desafíos en soluciones, que tiene que ver con monos y manzanas.

No, no, no, este es un estudio real y tiene mucho que ver con la economía del comportamiento.

Un grupo de monos obtiene una manzana, están contentos.

El otro grupo obtiene dos manzanas, y les quitamos una.

Todavía tienen una manzana.

Pero están muy enojados ¿Por qué nos quitaron nuestra manzana? Este es el concepto de la aversión a la pérdida.

Odiamos perder cosas, aún cuando no implique riesgo.

Odiarían tener que ir a un cajero automático a sacar 100 dólares y ver que perdieron uno de los billetes de $20.

Es muy doloroso, aún cuando eso no significa nada.

Esos 20 dólares podrían haber sido un almuerzo.

Así que esta noción de aversión a la pérdida nos afecta cuando de ahorro se trata, porque la gente, mentalmente y emocional e intuitivamente considera los ahorros como pérdida porque debo recortar mi gasto.

Hablamos de diversos tipos de desafíos de del comportamiento que se relacionan con el ahorro.

Ya sea que pienses en una gratificación inmediata, y los chocolates vs.

las bananas, es difícil ahorrar ahora.

Es mucho más divertido gastar ahora.

Hemos hablado de la inercia y la donación de órganos y de marcar la casilla.

Si la gente tuviera que marcar un montón de casillas para subscribirse a un plan de retiro, van a seguir posponiéndolo y no se unirán.

Y por último, hablamos de la aversión a la pérdida, y los monos y las manzanas.

Si la gente imagina que el ahorro para la pensión es una pérdida, no van a ahorrar para su retiro.

Así que tenemos estos desafíos, y lo que a Richard Thaler y yo nos fascina siempre es: si tomamos el comportamiento financiero, Y lo convertimos en comportamiento financiero con esteroides O comportamiento financiero 2.0 o comportamiento financiero en acción, convertimos los desafíos en soluciones.

Y llegamos a una solución vergonzosamente simple llamada Ahorrar Dinero, no hoy, Mañana.

¿Cómo esto va a resolver los desafíos de los que hablamos? Si piensan en el problema de las bananas vs.

los chocolates, pensamos que vamos a comer bananas la semana próxima.

Pensamos que vamos a ahorrar más el año que viene.

Ahorra Más Mañana incita a los empleados a ahorrar más quizás el año que viene, en algún futuro momento cuando puedan imaginarse comiendo bananas, participando más con la comunidad, haciendo más ejercicio y haciendo todas las cosas bien.

Ahora, hablamos también de marcar la casilla y la dificultad de actuar.

Ahorra Más Mañana lo hace fácil.

Lo ponemos en piloto automático.

Una ves que me dices que deseas ahorrar más en el futuro, digamos cada Enero, vas a ahorrar más automáticamente y va a salir de tu sueldo y a entrar a tu plan de retiro antes de que lo veas o lo toques, antes de que tengas el problema de la gratificación inmediata.

Pero ¿qué vamos a hacer con los monos y la aversión a la pérdida? El próximo Enero llega y la gente siente que si ahorraran más, deberían gastar menos, y es doloroso.

Bueno, quizás no sea sólo Enero.

Quizás deberíamos hacer a la gente ahorrar más cuando hacen más dinero.

De esa forma, cuando hacen más dinero, cuando tiene un aumento, no tienen que recortar sus gastos.

Se llevan una porción del aumento en su sueldo a casa y gastan más — toman una tajada del aumento y la ponen en su plan de retiro.

Así que este es el programa, vergonzosamente simple, pero como vamos a ver, tremendamente poderoso.

En principio lo implementamos, Richard Thaler y yo, en 1998.

En una pequeña empresa en Midwest, empleados de oficina luchando por pagar sus cuentas nos decían reiteradamente que no podían ahorrar dinero.

Ahorrar dinero hoy no es una opción.

Los invitamos a ahorrar tres por ciento más cada vez que obtuvieran un aumento.

Y he aquí los resultados.

Estamos viendo aquí un período de 3,5 años, cuatro aumentos, gente que estaba luchando por ahorrar, están ahorrando el 3% de su sueldo, 3,5 años más tarde, ahorrando casi cuatro veces más, casi el 14%.

Y hay zapatos y bicicletas y cosas en este gráfico porque no quiero sólo tirar números al vacío.

Quiero, realmente, pensar sobre el hecho de que ahorrar cuatro veces más es una gran diferencia en términos de la calidad de de quienes podrán afrontarlo.

Es real.

No son simples números en un papel.

Ya sea que ahorrando el 3%, la gente pueda agregar unas lindas zapatillas para poder caminar, porque no podrán pagar nada más, cuando ahorren el 14%, puede que puedan tener unos lindos zapatos de vestir para caminar al auto y manejar.

Esta es una diferencia real.

Ahora, alrededor del 60% de las grandes corporaciones implementan programas como estos.

Es parte de la Ley de Protección de la Pensión.

Y no merece comentario que Thaler y yo hemos sido bendecidos con ser parte de este programa Y hacer una diferencia.

Voy a cerrar con dos mensajes clave.

Uno es: el comportamiento financiero es extremadamente poderosa.

Esto es sólo un ejemplo.

Segundo: todavía hay mucho por hacer.

Esta es realmente la punta del iceberg.

Si piensan en la gente y las hipotecas y comprar casas y luego no poder pagar por ellas, debemos pensar en ellos.

Si están pensando sobre gente que toma mucho riesgo y que no entienden el riesgo que están tomando o el tomar muy poco riesgo, debemos pensar en ello.

Si piensan sobre la gente gastando mil dólares al año en boletos de lotería, debemos pensar en ello.

El promedio realmente, el récord es de Singapur.

La familia promedio gasta $4,000 al año en lotería.

Tenemos muchas cosas por hacer, por resolver, también en la esfera de las pensiones lo que la gente hace con su dinero cuando se jubila.

Una última pregunta: ¿Cuántos de ustedes se siente cómodo con que a medida que planifican su retiro tienen un plan sólido cuando se retiren, cuando vayan a reclamar sus beneficios de Seguridad Social, qué calidad de pueden esperar, cuánto gastar cada mes para no quedarse sin dinero? ¿Cuántos de ustedes sienten tener un plan sólido para el futuro en términos de decisiones post-jubilación? Uno, dos, tres, cuatro.

Menos del tres por ciento de una audiencia muy sofisticada.

El comportamiento financiero tiene un largo camino.

Existen muchas oportunidades para volverla poderosa una y otra vez.

Gracias.

(Aplausos)

https://www.ted.com/talks/shlomo_benartzi_saving_for_tomorrow_tomorrow/

 

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